那監生啞口無言。
趙寧拿起筆，又寫了第二題。
“第二題。朝廷要向商戶借銀子，年息一分，三年到期連本帶利還。有個商戶手裡有一萬兩銀子，他問你，憑什麼相信朝廷三年後會還？你怎麼答？”
這題一齣，院子裡又是一陣騷動。
有人皺眉，有人低頭沉思。
過了會兒，一個瘦高個監生開口，“學生以為，要讓商戶信朝廷，得拿出實物做抵押。比如朝廷的田產、礦山，或者鹽引、茶引。”
趙寧看了他一眼，“朝廷的田產、礦山，誰敢動？鹽引茶引，商戶拿著也做不了主。”
那監生噎住了。
又有人說，“那就讓朝廷立字據，蓋上大印，白紙黑字寫清楚。”
“字據能保證朝廷還錢？”趙寧問。
那人也答不上來了。
陳於陛沉默了片刻，開口，“回閣老，學生以為，要讓商戶信朝廷，不能靠抵押，也不能只靠字據。”
趙寧看著他。
“要靠規矩。”
陳於陛聲音不大，但很穩，“銀行既然是朝廷設的衙門，那就得先立規矩，白紙黑字寫進律法裡。借多少、還多少、什麼時候還，都得有章程。然後找幾個大商戶先試，到期了立刻還，連本帶利，一文不少。這樣一來，商戶看到朝廷守規矩，自然就信了。”
他頓了頓，“信不是一開始就有的，是做出來的。”
院子裡安靜了一瞬。
趙寧盯著陳於陛，眼裡閃過一絲亮光。
這小子，腦子清楚。
他放下筆，“第三題。銀行要管商戶存銀、放貸，你覺得這事最大的風險在哪裡？”
這題一齣，院子裡更安靜了。
陳於陛沒馬上答，低頭想了想，才開口，“學生以為，最大的風險不在商戶，在銀行自己。”
“怎麼說？”
“商戶存銀，是信銀行能保管好。銀行放貸，是信商戶能還上。”
陳於陛說得很慢，像是在理清思路，“但若是銀行管事的人，拿著商戶的銀子去放貸，放給自己人，或者放給還不上的人，那商戶的銀子就沒了。到時候商戶來取銀子，銀行拿不出來，這事就垮了。”
他抬眼看著趙寧，“所以最大的風險，是銀行的人守不守規矩。”
趙寧沒說話，只是盯著他。
陳於陛被看得有些緊張，手指下意識地攥了攥衣袖。
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