紙上畫著一個簡單的圖，最上面是“大明中央銀行”，下面分幾個框，寫著發行貨幣、儲蓄、貸款、匯兌等等。
朱元璋和朱標湊過來看，朱十八指著圖，一項一項地解釋。
“以前咱們的儲備金少，想改寶鈔也改不了。現在不一樣了。東瀛那邊三座大礦同時開採，金銀堆成山。儲備金夠了，該動手了。”他的手指移到第一個框，“第一步，設立大明中央銀行，專門負責發行貨幣和監管金融。銀行是朝廷的，不是私人的，老百姓才能信。”
朱元璋點頭，朱標在本子上記。
“第二步，用銀子製造銀錢，銅錢也要重新鑄造。銀錢和銅錢，貨真價實，老百姓拿在手裡，看得見，摸得著，心裡踏實。不像寶鈔，一張紙，說貶值就貶值。”
朱十八的手指移到第二個框：“同時，發行可兌換的兌換券。兌換券其實就是銀票，拿著券隨時可以到銀行換出銀子。老百姓信了，就會把手頭的銀子存到銀行裡。”
朱元璋插了一句：“存到銀行裡，有什麼好處？”
朱十八道：“給利息。存一年給多少，存三年給多少，定個規矩。放在銀行裡有利息還安全，不怕偷，不怕搶，不怕老鼠咬，老百姓自然願意存。”
他又指著第三個框：“銀行收了存款，不能放在庫房裡睡大覺。可以貸給信用良好的商號，支援他們做生意。商號賺了錢，還了貸款，銀行賺了利息，兩頭都賺，這叫存貸利差。”
朱標問了一句：“貸出去的銀子，要是收不回來怎麼辦？”
朱十八道：“所以要稽核，不是什麼商號都能貸的。要有抵押，要有擔保，要有賬目可查。做生意的，信譽好的，優先貸。信譽不好的，給再多利息也不貸。”
朱標點頭，在本子上又記了一筆。
朱十八的手指移到最後一個框：“最後一步，在不同城市提供資金匯兌業務。比如應天的商人要去北平進貨，不用揹著幾箱銀子跑幾千里路，在應天的銀行存了銀子，拿著匯票到北平的銀行取出來就行。方便，安全，還快。”
朱元璋靠在椅背上，手指在桌面上敲了兩下，沉默了片刻，忽然笑了：“小叔叔，您這腦子，怎麼長的？咱跟標兒想了幾個月沒想明白的事，您一張圖畫得清清楚楚。”
朱十八搖了搖頭：“這也不是我一個人想出來的，我也是研究了很久才定好的。”
朱標小聲問了一句：“小叔公，銀行的名字，就叫大明中央銀行？”
朱十八想了想開口道：“名字不重要，重要的是朝廷的信譽。老百姓信朝廷，才會把銀子存進來。老百姓不信，叫什麼名字都沒用。”
朱標點頭，在本子上寫下“大明中央銀行”幾個字，又在這幾個字下面畫了一條橫線。
朱元璋轉過身，走回來坐下，端起茶杯又放下：“小叔叔，這事您打算什麼時候開始辦？”
朱十八摩挲著下巴：“現在就可以籌備了，明年開春正式掛牌。地點選在應天最繁華的街上，鋪面要大，要氣派，要讓老百姓一看就覺得可靠。人員從戶部、工部、商行調，要懂算賬的，要懂做生意的，還要懂法律的。制度慢慢定，先定存錢、取錢、貸款的規矩，其他的以後慢慢補。”
朱元璋點頭，讓朱標把這些都記下來，回頭跟戶部、工部商量，擬個章程出來。
朱標應了，在本子上飛快地寫。
朱十八站起來：“行了，兩件事都說完了。棉花的事你盯著，銀行的事讓標兒先擬個方案，我回去也琢磨琢磨。”
朱元璋說好，又問了一句：“小叔叔，您這就要走？再坐會兒，咱讓廚子做點好的。”
朱十八擺擺手：“不坐了，工研院那邊還有事，無線電報還沒弄出來，心裡不踏實。”
朱元璋嘆了口氣：“您吶真是勞碌命，比咱這個皇帝還忙。”
朱十八笑了：“等無線電報搞出來就歇，以後啊，有你們爺倆忙的時候。”
