銀行籌建用了十四天。十四天。比她預想的長了四天。因為修仙界的金融體系完全是空白。沒有參考。沒有先例。沒有可以借鑑的模板。
沈知意把自己關在書房裡。每天工作十六個小時。比前世還誇張。但這次不一樣。前世是被工作追著跑。這次是她在追著一個想法跑。
她把書房的門關上了。不是怕打擾。是怕打斷思路。做金融產品設計的時候。她需要絕對的安靜。這是前世養成的習慣。在投行做產品設計的時候。她會把手機關掉。把郵件關掉。把門關上。然後進入一種叫深度工作的狀態。
第一件事。存款體系。
修仙界的靈石有三種規格。低階靈石。中階靈石。高階靈石。換算比例是100:10:1。類似於前世的角分元。
但靈石的供給不是穩定的。靈脈有豐枯期。礦脈有開採週期。每年的靈石總量波動在正負15%之間。這意味著靈石有通脹和通縮的風險。
前世的銀行用利率來調節。靈石銀行也可以。
沈知意設計了三檔存款利率。
活期。隨存隨取。年利率1%。
定期三月。年利率3%。
定期一年。年利率5%。
利率不高。但對修仙界來說已經是開天闢地了。因為修仙界從來沒有人給靈石付過利息。靈石存在儲物袋裡。一百年後還是那個數。現在存在萬寶銀行。一百年後多了五倍。
五倍？葉千雪看著方案。眼睛都直了。
複利。沈知意說。一年5%。複利一百年。大約是131倍。
葉千雪的手在抖。
你確定銀行能承受這個利息支出？
能。因為貸款利率更高。
第二件事。貸款體系。
貸款分三類。
個人貸款。面向散修。額度上限1000低階靈石。利率年8%。抵押物可以是靈器、法寶、甚至修煉資質評估。
商業貸款。面向小型宗門和商鋪。額度上限中階靈石。利率年6%。抵押物為固定資產。
專案貸款。面向大型建設專案。額度不設上限。利率一事一議。需要專案評審委員會審批。
個人貸款利率比商業貸款高？葉千雪翻了翻方案。她的金融直覺比大多數修士強。家族破產的經歷讓她對數字格外敏感。
風險溢價。散修的違約風險更高。無門無派。沒有固定收入來源。沒有宗門擔保。利率高是為了覆蓋壞賬成本。但即使8%。也遠低於修仙界黑市的借貸利率。黑市高利貸年化通常在30%以上。甚至更高。
但這樣會不會讓最需要錢的人反而借不起？
沈知意停了一下。
葉千雪說到了關鍵。前世的金融體系最大的問題就是這個。越窮的人借錢越貴。越貴的利息越還不起。越還不起越窮。惡性迴圈。
她不想在修仙界重複這個錯誤。
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