“對。”林逸風坐下來，“您做了一輩子錢莊，應該知道，銀子太重，是做生意最大的麻煩。一萬兩銀子，六百多斤，要十幾個壯丁押運，要僱鏢局、租馬車、買保險。光運費就花掉幾百兩。這些錢，要是能省下來，能多買多少貨？”
孫明遠沉默了。他做了一輩子錢莊，從來沒想過這個問題。錢莊的存在，是為了存放銀子，不是為了讓銀子消失。林逸風的想法，比他超前了十年。
“林老闆，您想怎麼做？”
“用紙幣代替銀子。輕便、好帶、不怕偷。一張紙，能當十兩、百兩、千兩用。”
“老百姓不信紙。”
“所以我們要讓他們信。”林逸風站起來，“平安商行用了四年，建了信譽。平安物流用了三年，建了網路。平安錢莊用了兩年，建了客戶。現在，我們要用這些信譽、網路、客戶，去建紙幣的信譽。老百姓不信紙，但他們信平安商行。平安商行的招牌，就是信譽。”
孫明遠看著林逸風，心裡湧起一股說不清的敬佩。這個人，比他年輕二十歲，但想得比他遠十倍。
“林老闆，我答應您。”
“好。”林逸風伸出手，“歡迎加入平安錢莊。”
孫明遠握住他的手，心裡暗暗發誓——這輩子，就跟著林逸風乾了。
孫明遠加入後，平安錢莊的籌備工作大大加快。他用了三天時間，把平安錢莊的賬目翻了個遍，指出了十幾個問題——貸款審批太鬆，抵押物估值太高，客戶信用沒有記錄，壞賬風險太大。
“林老闆，平安錢莊的生意是好，但風險也大。”孫明遠指著賬本上的數字，“您看，這筆貸款，抵押物估值一千兩，但實際只值八百兩。萬一客戶不還錢，您就虧二百兩。”
林逸風看了看，點了點頭。“孫先生，您說怎麼辦？”
“建立評估體系。每一筆貸款，都要評估客戶的資產、收入、信用。資產不夠，不借。收入不穩，不借。信用不好，不借。”
“好。您說了算。”
孫明遠又用了三天時間，設計了一套完整的貸款審批流程。客戶申請貸款，先填申請表，寫清楚貸款金額、用途、期限、抵押物。然後信貸員上門調查，核實客戶的資產、收入、信用。調查完畢，寫調查報告。審批委員會根據調查報告，決定批不批、批多少、利息多少。
老李看著那套流程，眼睛都直了。“林哥，這也太複雜了。”
“複雜才能安全。”林逸風笑了，“以前貸款，靠的是信任。信任靠不住，萬一對方跑了，錢就沒了。現在貸款，靠的是制度。制度不會跑，也不會騙人。”
貸款審批流程實施後，平安錢莊的壞賬率從百分之五降到了百分之一。老李捧著報告，手都在抖。“林哥，壞賬率降到了百分之一！以前一年壞賬五萬兩，現在一年只壞一萬兩！”
林逸風接過報告，看了一眼，笑了。“百分之一，還不夠。”
“還不夠？”
“不夠。”林逸風放下報告，“壞賬率要降到零。”
“零？那不可能。總會有人不還錢的。”
“那就讓他們不敢不還。”林逸風站起來，“建立信用記錄。每一個人，每一筆貸款，都記錄在案。按時還錢的，信用好。不按時還錢的，信用差。信用好的，貸款利息低，額度高。信用差的，貸款利息高，額度低。信用極差的，不借，也不讓他進平安商行的任何一家店。”
老李倒吸一口涼氣。“林哥，您這是要把不講信用的人趕盡殺絕啊！”
“不是趕盡殺絕。”林逸風笑了，“是讓他們知道，不講信用，代價很大。”
