銀行的銀票在長安、揚州都能兌付，比自家運錢方便得多。
最要緊的是，銀行不收保管費，五萬兩銀子放在銀行裡，一年下來一個銅板的保管費都不用出，光是這一點，就比櫃坊強了不知多少倍。
王、崔家一存，滎陽鄭氏、弘農楊氏、河東裴氏的洛陽分支也陸續跟進了。
姚崇把三地分號半年以來的賬冊彙總完畢，親自捧到望舒的值房時，臉色並不輕鬆。
賬冊上的數字很好看，存款總額突破兩百萬貫，銀票發行量超過八十萬兩，三地分號的銅錢庫房全部滿倉，洛陽總號不得不在西郊另租了兩處倉庫存放新增的銅錢。
銀行的門檻從早到晚被客戶踏得鋥亮，辦事人的算盤聲從開門響到關門，揚州分號甚至不得不加開了兩個櫃檯才能應付碼頭上源源不斷來兌銅錢的海商。從任何角度看，銀行都成功了。
但姚崇是管賬的，賬上的每一個數字他都親手核過，所以他比任何人都清楚，銀行不賺錢。
存款不收保管費，銅錢兌白銀不收手續費，銀票異地兌付不收錢，三項核心服務全部免費。
銀行的收入只有一項，那就是銀票發行時向少府監收取的一筆印製工本費，這筆錢少得可憐，連銀行日常開銷的零頭都填不上。
與此同時，銀行的支出卻在不斷增長，洛陽總號加上長安、揚州兩處分號，辦事人、雜役、護衛加起來將近五百人，每月光俸祿就要支出一千多貫。
三地分號的庫房租金、櫃檯傢俱、紙張筆墨、算盤賬冊、運銀車馬，樣樣都是開銷。
最貴的是安保，銀行衛隊如今已經擴編到三百人，按月領餉，裝備比照禁軍標準，這一項每個月就是近千貫。
收不抵支，淨虧損。
半年的賬算下來，銀行虧了將近一萬貫。這還沒算朝廷前期撥給銀行的鋪底銀，那筆錢是本金，不能算收入。
姚崇把這些數字一五一十地攤在望舒面前，然後問道，“尚書，銀行不收保管費、不收手續費、又不放貸，從哪裡賺錢？地租、人工、安保，花銷都不低。如此下去，單靠朝廷不斷往裡面填銀子，銀行長不了。”
望舒看了他一眼，笑了，她發現姚元之還是太單純了，銀行存錢都不給利息，這麼大筆錢，怎麼會虧呢？
姚崇被她笑得更困惑了，他做了多年實務，知道任何機構要想長久運轉，必須有穩定的收入來源。
銀行的賬他反覆核算過許多次，無論怎麼算，支出都遠大於收入，而且是每個月都在虧。
就算朝廷暫時不計較這筆虧損，戶部那邊遲早也會有人拿這個做文章。
“元之，你愁的是銀行的賬上在虧錢，那你有沒有想過另一個問題，市面上那些拿著銀票做買賣的商賈，他們手裡的銀票是從哪來的？”
姚崇愣了一下，“自然是拿銅錢或現銀存進銀行換的。”
“對，百姓存錢，銀行給銀票。銀票在市面上流通，實際上就等於銀行欠了持票人一筆債，只不過這筆債沒有利息，也沒有期限。”
她看著姚崇，“你知道銀行庫裡的存銀不能動，這是對的。但市面上的銀票已經流通開了，所有人都認銀票。商賈願意收銀票，百姓願意用銀票，連士族也開始存銀票。到了這一步，銀行就已經不是一間只進不出的庫房了。它是一塊招牌，一塊讓天下人都信得過的招牌。有了這塊招牌，我們就可以做另一件事，發行國債。”
姚崇眉頭一皺，放下了手中的賬冊。“國債？”
“朝廷向百姓借錢，發行債券，約定年限，到期還本付息。”
望舒拿起一份公文遞給姚崇，“銀行不收保管費，百姓白用銀行的庫房，這是銀行吃虧。但銀行虧出去的這筆錢，換回來的是天下百姓對銀行的信任。有了這份信任，銀行就可以替朝廷發行國債。”
“朝廷要修涇惠渠的支渠網路，需要一大筆銀子。以前要辦事得加稅，現在不用加稅了，朝廷發國債，年利三釐，五年到期還本付息。百姓和士族把銀子存進銀行沒有利息，但買國債有三釐的利。只要他們信得過銀行，自然就信得過銀行發行的國債。”
姚崇張了張嘴，“國債給利息，銀行不收保管費，兩項加起來，朝廷的支出不是更多了嗎？如何長久？”
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