柳林鄉的夯土新屋在春風裡一天天變得乾硬，田壟間的豆苗蕎麥也顫巍巍地探出了頭。災後的土地，彷彿一個重傷初愈的病人，在小心翼翼的照料和人們忘我的勞作中，艱難卻堅定地恢復著生機。然而，林越心裡清楚，這場洪水捲走的，不僅僅是房屋和莊稼，更是許多家庭多年積蓄、甚至借債投入的本錢和未來的指望。州衙的賑濟和賒銷能解一時之急，卻補不上那實實在在的窟窿。秋後若收成不佳，或因天時不利再遇波折，這些剛剛勉強站穩腳跟的鄉民，極可能再次陷入困境，甚至不得不賣田賣地、流離失所。
一種深切的無力感，偶爾會在他審閱各鄉報上來的、那長長一串損失清單和債務數目時，悄然爬上心頭。個體的抗風險能力，在農耕時代的天災人禍面前，是如此脆弱。他再次想起了“保險”。這個在現代社會司空見慣的風險分擔機制，在這個時代，或許能以某種極其樸素和簡易的形式萌芽。
契機來自於一次閒談。那日，林越在柳林鄉檢視新建的“便民堂”（這是他在幾個重災鄉推動建立的，仿照亂石村模式，陳列簡單農具、書籍，並作為鄉民議事、互助的固定場所），遇到幾個老漢在簷下曬太陽，唉聲嘆氣地說著閒話。
“……俺家那三畝河灘地，算是白瞎了。雖說補種了蕎麥，可那地力傷了，今年能收多少？欠官家的種子錢，秋後拿啥還？”
“誰說不是呢！趙老四家更慘，房子沖垮了，借了舅家二兩銀子才把新屋架起來，說是秋後賣了豬還。可萬一豬有個病災，或者糧價賤……”
“唉，這日子，就像走鋼絲，一陣風一場雨，說塌就塌。要是有個啥法子，能讓大家夥兒湊點錢，萬一誰家再遭了難，能幫襯一把，該多好……”
說者無心，聽者有意。林越心中一動，湊過去蹲下，笑著問：“幾位老叔，剛才說的‘湊錢幫襯’，細想想，是不是這個理兒？比方說，咱們一個鄉，或者一個互助組，幾十戶人家，每年每戶拿出一點點糧食或者銅錢，湊成一個小‘保倉’。平時不動用，就存在鄉里公推的可靠人那裡。萬一哪家遇到天災（比如冰雹打了莊稼）、人禍（比如火災燒了房子）、或者大病急用錢，就從這‘保倉’裡拿出一些來幫襯他，讓他能渡過難關，不至於一下垮掉。這樣，一家有難，大家幫一點，是不是比一家獨自硬扛要強些？”
幾個老漢愣住了，互相看看，眼神里充滿了疑惑和不可思議。
“每戶都出錢？那沒遭災的，豈不是白出了？”
“錢糧放誰那兒？能放心？到時候真有事，肯拿出來？”
“咋知道誰家是真難還是裝窮？這口子一開，怕不是都來佔便宜？”
“自古只有宗族親戚互相幫襯，哪有不相干的人家平白湊錢的道理？”
問題一個接一個，都是最實際、也最尖銳的質疑。林越並不意外，他知道，將現代保險的互助共濟理念，植入這個血緣宗族為基本紐帶、私人財產觀念根深蒂固的社會，無異於移栽一棵完全陌生的樹苗，需要極其小心地修剪其枝葉，以適應這裡的土壤和氣候。
他沒有試圖說服，只是將這個問題，帶回了州城，帶到了百工協力會的例行會議上。與會的有各行業會首，也有幾位受邀旁聽的、在災後重建中表現突出的鄉老代表，柳林鄉的趙老栓也在其中。
林越將“互助保倉”的想法，以更正式、更具體的方式提了出來，稱之為“鄉鄰共濟會”。他擬定了幾個最核心的原則：
一、自願加入。絕無強制，全憑各家權衡利弊後自願決定。
二、限額出資。每年每戶繳納的“會費”，僅為少量糧食（如半鬥麥）或銅錢（如二十文），不影響正常生計。
三、專款專用。所集錢糧，設立公簿，由鄉里公推數位德高望重、家境尚可且識字的老者共同管理，賬目定期公示。錢糧儲存於安全處所（如加固的祠堂偏房或鄉中富戶提供的穩妥地窖）。
四、明確賠付。僅針對確鑿無疑的天災（水、旱、雹、蝗等造成作物損失過半）、人禍（火災、盜搶導致房屋或主要生產工具嚴重損毀）以及家主或主要勞力罹患重病無力耕作等情況，經鄉老、里正及共濟會管理人員共同查驗核實後，方可按損失程度，從“共濟倉”中撥付一定數額的錢糧進行補償，助其渡過最困難時期，恢復生產生活。賠付額度有上限，且需訂立字據，承諾日後情況好轉後，優先歸還部分（非強制，視情況而定）。
五、風險分攤。加入戶數越多，每戶分攤的風險越小。若當年無賠付或賠付後有結餘，則滾入下一年基金。若基金耗盡，則當年不再賠付。
林越講完，堂上一片寂靜。各位會首和鄉老們皺著眉頭，消化著這聞所未聞的設想。這不像賑濟，是官家白給；也不像借貸，需要抵押和利息。它更像是一種……自己給自己買“平安”？
最先打破沉默的是鄭鐵匠，他撓著頭：“林先生，您這法子，聽著……像是那麼回事。可俺打鐵，一錘子一個印。這‘共濟會’，錢收上來，萬一管事的人起了貪心，或者偏袒親戚，咋辦？規矩再好，也得人來做啊。”
趙老栓也點頭：“是啊，林先生。鄉里鄉親，低頭不見抬頭見。真到了查驗誰家該賠、賠多少的時候，抹不開面子啊！再說，今年俺家遭了災，用了共濟糧，明年俺家好了，別家遭災，俺心裡是願意幫，可萬一有人覺得俺去年用了，今年就該多出，或者覺得不公平，這疙瘩就結下了。”
木作行的李師傅則從另一個角度擔憂：“只保天災人禍大病？那要是自家懶，地種不好，收成差，也能來要？或者牲口病死、孩子娶親這些，保不保？界限難劃啊。”
問題依然是那些問題，但這次是在一個更有代表性的場合被提出。林越認真聽著，等大家都說得差不多了，才緩緩道：“諸位師傅、老叔的顧慮，句句在理。這正是此‘共濟會’最難推行之處。它依賴的，不僅僅是規矩，更是鄉里長久形成的公信力、公道心，以及大家對長遠共同利益的認可。”
他頓了頓，繼續道：“故而，學生以為，此事絕不可一蹴而就，更不可全州強推。可先選一兩個民風相對淳樸、里正鄉老有威信、且剛剛經歷過災害、對風險有切膚之痛的鄉，作為試點。比如，柳林鄉。”
趙老栓嚇了一跳，連連擺手：“林先生，這……俺們鄉剛遭了災，人心還沒全穩當，搞這個，怕是不成吧？”
