三月十五，晨光穿透窗紙，在乾清宮西暖閣的青磚地上投下菱格光影。長案兩側坐著六人：徐光啟、李長庚、戶部侍郎畢自嚴、年輕的戶部主事趙士禎、翰林院編修李天經，以及——讓人略感意外——身著常服的嘉定伯周奎。
陳默坐在上首，面前攤開一疊紙稿，最上面一張寫著《大明皇家銀行籌備章程（初稿）》。
“人都齊了。”他抬眼掃過眾人，“嘉定伯是銀行第一位存戶，今日特邀列席，聽聽這銀行到底怎麼運轉。”
周奎連忙躬身：“老臣惶恐，願洗耳恭聽。”
“閒話少敘。”陳默敲了敲紙稿，“上月朕講了原理，今日該搭骨架了。畢侍郎，你先說——銀行該設哪些衙門？”
畢自嚴起身，展開自己帶來的卷軸：“臣與戶部同僚商議，銀行當分三司：存貸司，專司吸納存款、審批放貸；結算司，負責異地匯兌、票據清算；監察司，獨立審計賬目，防杜弊案。”
“三司之上呢？”陳默問。
“當設總辦一人，由陛下欽點，統轄全域性。另設諮議委員會，由勳戚、重臣、商賈代表組成，每季議事，共商大計。”
陳默點頭，看向周奎：“岳父以為如何？”
周奎心頭一跳。諮議委員會……商賈代表……他瞬間明白了女婿讓他列席的深意——那十二萬兩存銀，換來的不只是匾額，更是一張進入核心決策圈的入場券。
“老臣以為……”他斟酌詞句，“甚妥。只是這商賈代表，當選信譽卓著、家底殷實者，方能服眾。”
“自然。”陳默轉向徐光啟，“徐卿，該說血肉了——具體章程。”
徐光啟清了清嗓子，翻開一本厚冊子。
“首要是存款章程。”他念道，“存款分三類：一曰‘活期’，隨存隨取，年息百分之三；二曰‘定期’，存期一年，年息百分之五；三曰‘通知存款’，需提前三日知會，年息百分之四……”
“等等。”畢自嚴皺眉，“‘活期’隨存隨取，若存戶今日存明日取，銀行豈不白付利息？”
“所以要設門檻。”陳默插話，“活期存款，須滿十兩起存。且銀行可用這部分錢做短期拆借——今日甲存一百兩，明日乙貸八十兩購貨，後日還款，銀行賺取利差。”
眾人恍然。趙士禎飛快記錄，墨筆在紙上沙沙作響。
“其次是放貸。”徐光啟繼續，“貸款需實物抵押：田契、房契、貨單、船引皆可。抵押物估值須由銀行、戶部、第三方牙行共同勘驗，取其低者。另需兩名保人聯保。”
李長庚補充：“臣建議，抵押物估值不得超過市價七成。若貸款人違約，銀行變賣抵押物償債，多餘款項退還；不足部分，由保人承擔。”
“可。”陳默點頭，“接著說。”
“其三是異地匯兌。”徐光啟的聲音提高了些，“此乃銀行大利所在。譬如山西商人在京售貨得銀萬兩，欲運回太原。若走鏢局，需付保費百兩，路途兩月。若透過銀行匯兌——”
他展開一張草圖：北京總行收到萬兩白銀，開具“匯兌票”；商人持票至太原分號，驗明真偽即可兌銀。
“總行與分號之間，每月底清算一次。如此一來，白銀無需長途押運，省時省費，更免遭劫掠。”徐光啟目光灼灼，“匯兌手續費，暫定百分之二。”
暖閣裡安靜了片刻。周奎腦中飛快計算：若晉商每年匯兌白銀百萬兩，僅手續費便是兩萬兩！這還不算資金沉澱在銀行期間可用的利差……
“妙啊！”畢自嚴擊掌，“只是……這分號如何設立？各府縣若皆設分號，耗費甚巨。”
“步步為營。”陳默早有打算，“第一期，只設九處：北京總行，南京、開封、太原、西安、武昌、廣州、杭州、福州分號。選商路樞紐，每處分號配掌櫃一人、賬房三人、護衛十人。人員從戶部能吏及退役邊軍中遴選。”
他頓了頓：“至於建造費用……岳父。”
周奎一個激靈：“老臣在。”
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