奉天殿的朝會散去，但朱元璋的思緒卻久久無法平靜。朱雄英那“驛站2.0”的構想，如同一塊巨石投入他心中的深潭，激起的漣漪層層擴散，牽扯出另一個更為根本、也更為棘手的難題——大明寶鈔。
是夜，東宮燈火通明。朱元璋未著龍袍，只一身常服，與太子朱標、皇太孫朱雄英圍坐在一張紫檀木圓桌旁，氣氛比起莊嚴的朝會，更多了幾分家人議事的親近與凝重。
“英兒，”朱元璋開門見山，手指蘸了茶水，在桌面上虛畫了一下，“你白日所言，以驛站行匯兌，思路甚佳。然此策根基，在於‘信用’二字。咱且問你，這‘驛站兌票’之信用，與我大明寶鈔之信用，有何不同？寶鈔亦是朝廷印發，何以如今商民敬而遠之？此弊不除，縱有兌票，恐亦難長遠。”
問題的核心，被朱元璋毫不留情地拋了出來。朱標也看向兒子，目光中帶著鼓勵與探詢。
朱雄英知道，決定大明金融命運的關鍵時刻到了。他深吸一口氣，沒有直接回答，而是先問道：“爺爺，孫兒想問，若您是一位商人，朝廷給您一張寶鈔，告訴您它值一貫錢，但您拿著它卻很難隨時換回一千文銅錢，甚至今天能買一石米，明天可能只值八斗，您還會放心地把真金白銀換成它，或者長期持有它嗎？”
朱元璋眉頭一皺，他何嘗不知寶鈔貶值之痛？但這是他親手推行的制度，其中牽扯甚廣。“此乃刁民奸商蓄意阻撓，朝廷法度不嚴所致！”
朱雄英輕輕搖頭，語氣沉穩得不像個孩子：“爺爺，法度能殺人，卻難誅心。商民之心，趨利避害。寶鈔之弊，不在紙，而在其信已失。朝廷可隨時增印，而無相應金銀抵充，此乃無源之水，無本之木。縱有嚴刑峻法，亦難阻其價值流逝。孫兒以為……與其耗費國力，去拯救一個信用已然崩塌的舊體系，不若…… 另起爐灶，建立一個全新的、信用堅實的‘大明皇家銀票’體系！ ”
“另起爐灶？”朱元璋眼中精光一閃，身體微微前傾。朱標也屏住了呼吸，意識到兒子即將說出石破天驚之語。
“正是！”朱雄英斬釘截鐵，隨即將他構思已久的方案和盤托出：
“第一階段，謂之‘準備與奠基’，需一至二年。”
“其一，設立 ‘大明皇家銀行’ 。此機構須 獨立於戶部之外 ，直接對爺爺您，或父親與孫兒負責。其唯一職責，便是管理新銀票，絕不可成為朝廷缺錢時的錢袋子！”
“其二，秘密籌建 ‘金銀準備庫’ 。”朱雄英看向朱元璋，眼神無比認真，“爺爺，這庫裡的每一兩銀子、每一錢金子， 都不是咱們皇家或朝廷可以隨意動用的‘本錢’，而是天下萬民對我們朱明江山信任的‘抵押’！動了此銀，便是自毀長城，江山社稷之信譽，將頃刻崩塌，再難建立！ ”
朱元璋聞言，瞳孔驟然收縮，他從未聽過有人將“錢”與“江山信譽”如此深刻地繫結在一起。他沉默著，緩緩點了點頭。
“其三，設計製造新版 ‘大明皇家銀票’ 。”朱雄英繼續道，“紙張需特製，加入皇家蠶絲；印刷需多重雕版、暗記水印；編號需獨一無二。面額務求實際，從‘壹兩’、‘伍兩’、‘拾兩’起，專為大宗商貿服務。”
“第二階段，謂之‘試點與立信’，需二至三年。”
“選擇南京、蘇州、杭州等商埠核心，以及漕運、鹽業等領域先行試點。”
“最關鍵一步， 昭告天下，皇家銀票‘見票即兌’！ 在試點銀行，持一兩銀票，必可兌出一兩足色紋銀！朝廷需公開立誓， 庫銀永為兌付之基，絕不動用！ ”
“同時，引導官營採購、鹽引、商稅等，部分使用銀票；御商會全面帶頭使用，形成示範。”
“至於舊寶鈔……”朱雄英頓了頓，“立即 停止印發 。而後，可規定舊鈔按極低比例（如千貫舊鈔折一兩新銀票）抵扣部分稅款或購買官煤等物，徐徐回收，悄然銷燬，令其軟著陸，不致引發民亂。”
“第三階段，謂之‘推廣與深化’，此為長遠之計。”
“待試點成功，信用確立，便將銀票推至全國。依託驛站或新建網點，廣設分行。”
“待根基穩固後，銀行可開展 ‘有抵押的貸款’ 。”說到此處，朱雄英眼中閃爍著超越時代的光芒，“以田產、貨棧為抵押，放出款項。此時放出的，並非庫中實銀，而是賬簿上的‘信用’。此舉如同引水灌田，能 啟用民間經濟，催生百業繁榮 ！”
“等等！”
朱元璋猛地一聲斷喝，如同驚雷在寂靜的東宮炸響。他臉色瞬間沉了下來，目光銳利如刀，死死釘在朱雄英臉上，剛才那一絲被說動的痕跡蕩然無存，取而代之的是濃重的懷疑與不悅。
“放貸取利？！”他的聲音帶著壓抑的怒火，“此與民間盤剝百姓之豪強、吮吸民脂民膏之勳貴何異？！朝廷乃天下表率，豈能自甘墮落，行此操持賤業、與民爭利之事！英兒，你此想，大謬！”
這突如其來的厲聲質問，讓朱標心頭一緊，暗道不好。他深知父皇出身微寒，對高利貸之害有著切膚之痛，視其為天下大惡之一。朱雄英此言，無疑是觸動了父皇心中最敏感的逆鱗。
朱雄英也被這突如其來的雷霆之怒震了一下，但他迅速穩住心神，知道這是必須逾越的一道關鍵障礙。他非但沒有退縮，反而迎向朱元璋凌厲的目光，語氣清晰而堅定地解釋：
“爺爺息怒！請您明鑑，孫兒所言‘官營貸款’，與民間高利貸，有云泥之別！”
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