東宮夜議，朱元璋雖以極大的審慎和嚴苛的條件，準允了“大明皇家銀行”的試點之議，但他深知，此策一旦在朝堂上提出，必將掀起滔天巨浪。翌日清晨，奉天殿內，百官肅立，空氣中瀰漫著一種不同尋常的凝重。
果然，當朱元璋並未直接下旨，而是讓太子朱標將“於南京、蘇州、杭州三地及漕運、鹽業試行新式銀票匯兌之策”的意向徐徐道出後，原本寂靜的大殿，頓時如同水滴落入滾油，瞬間炸開！
首先發難的並非旁人，正是都察院的幾位御史。一位年邁的御史大夫顫巍巍出列，聲淚俱下：
“陛下！萬萬不可啊！寶鈔乃陛下欽定之幣制，行之有年，縱有瑕疵，亦當竭力修補，豈可輕言廢棄，另立新幣？此乃動搖國本，背棄祖制之舉！臣恐天下人心惶惑，商賈離心，物價騰湧，民不聊生啊！”字字句句，扣著“祖制”和“民心”的大帽子。
緊接著，戶部一位侍郎也出列陳詞，角度更為實際：“陛下，太子殿下，臣非不贊同革新。然紙幣之道，最重信用。舊寶鈔尚難維持，新銀票憑何取信於民？若言‘見票即兌’，則需海量金銀為質，國庫空虛，何來如許多本金？若本金不足，屆時兌付不出，朝廷威信掃地，恐激起民變，其禍更烈於寶鈔貶值！”
他的擔憂，代表了許多務實官員的想法，即新方案雖好，但可行性存疑，風險巨大。
更有官員直接將矛頭指向了“銀行”本身：“陛下！‘銀行’之名，古所未聞！其職能幾與錢莊、當鋪無異。朝廷乃天下表率，豈可效仿商賈賤業，行放貸取利之事？此非但與民爭利，更是自降身份，辱沒朝廷體統！長此以往，士農工商秩序何在？禮義廉恥何存？”這番話，充滿了士大夫對商業的本能排斥和道德優越感。
還有人不無憂慮地提及權力制衡：“陛下，若設此‘銀行’，獨立於戶部之外，直接對……對上負責，則財權另立門戶，戶部形同虛設，朝廷財政如何統籌？權責不清，必生掣肘與混亂！且此權若掌於……萬一所託非人，其患無窮！”這話雖未明指，但潛臺詞直指可能出現的權力壟斷及對儲君（或皇太孫）的過度賦權，其背後是複雜的朝堂派系與對未來權力格局的擔憂。
一時間，奉天殿內反對之聲此起彼伏，理由各異，但核心都圍繞著“祖制、風險、與民爭利、權力失衡”這幾大要害。朱標端立於御階之側，面色凝重，耐心聽著，偶爾對一些具體質疑進行解釋，如強除錯點範圍有限、本金由內帑及御商會籌措、絕非普遍放貸等，但顯然難以平息所有的反對聲浪。
朱元璋高踞龍椅之上，面沉如水，目光如鷹隼般掃過下方慷慨陳詞或竊竊私語的臣子們。他將每個人的神態、每句話背後的意圖，都看得清清楚楚。有真心為國擔憂的忠直之臣，有拘泥於祖宗成法的迂腐之輩，有擔心自身部門權力被削弱的官員，甚至可能還有因舊寶鈔利益鏈將斷而暗中鼓譟之人。
就在爭論愈演愈烈之際，朱元璋將目光投向了靜靜站在朱標身後的皇太孫朱雄英，聲音平緩卻帶著不容置疑的威嚴：“太孫，眾卿所言，你可都聽到了？於諸般疑慮，你有何話說？”
這一問，將全場的焦點瞬間集中到了這位少年皇孫身上。無數道目光，有擔憂，有審視，有好奇，更有不屑，齊刷刷地落在他略顯單薄的身上。
朱雄英深吸一口氣，上前一步，先向朱元璋和朱標恭敬行禮，然後轉身面向群臣，目光清澈而鎮定，並無絲毫怯場。他並沒有直接反駁那些“祖制”、“禮法”的大道理，而是選擇從最實際、最痛處入手。
他先是看向那位擔憂本金不足的戶部侍郎，朗聲道：“這位大人所慮，正是關鍵。新銀票之信用，確係於‘真金白銀’。然本金何來？非靠加賦於民，而是取自於‘開源’與‘盤活’。”
“其一，內帑及戶部可出首筆本金，此為‘引子’。”
“其二，試點之銀票，首要服務於漕糧折銀、鹽引結算等大宗官營貿易。以往這些款項週轉，損耗、押運成本幾何？若改用銀票匯兌，安全便捷，所省下的費用，部分便可轉化為維持信用的‘貼水’。此乃以高效省下的錢，養信用之基！”
“其三，也是最要緊的，”朱雄英聲音提高，“新銀票若能成功，吸引鉅商將沉澱的金銀存入銀行生息或用於匯兌，本身就在為社會‘盤活’閒置金銀！這並非朝廷憑空變出銀子，而是將散落各處的‘死錢’變成可供朝廷信用擔保、流通創造的‘活錢’！本金豈是固定不變？信用一旦建立，本金自會如水匯流，越聚越多！”
接著，他轉向那位抨擊“與民爭利”的官員，語氣平和卻有力：“大人言朝廷行銀行為‘與民爭利’，本王不敢苟同。請問大人，如今民間高利貸盤剝小民，豪強顯貴隱匿資產逃避稅賦，此等‘利’，於國於民有何益處？朝廷設立規範之銀行，以合理利息貸款給有產之良民、正商，助其擴大經營，同時使其資產透明、便於徵稅，此乃‘奪豪強之利以歸公，化私斂之害為國資’，究竟是‘與民爭利’，還是‘為民制利’、‘為國聚利’？”
最後，關於權力制衡，他則巧妙地將問題引回至朱元璋的絕對權威：“銀行之權，重比山河，自當由聖心獨斷。祖父已明示，銀行一切章程、人事、大額業務，最終均需陛下硃筆御批。此非另立門戶，而是於現有戶部體系之外，為陛下增添一柄更直接、更高效管理國家錢脈之利器！一切權力，源於陛下，歸於陛下，何來權責不清、所託非人之憂？”
朱雄英的回答，避虛就實，邏輯清晰，既解釋了運作原理，也回擊了核心質疑，更始終將最終決定權牢牢錨定在朱元璋手中。他一番話下來，不少原本只是跟風反對的官員陷入了沉思，而一些有識之士，如戶部尚書等人，眼中則露出了深思和些許認同的光芒。
朱元璋將這一切盡收眼底。他的目光狀似無意地掃向一直沉默不語的戶部尚書。此時，戶部尚書剛好抬頭，兩人目光一觸即分，朱元璋極其輕微地頷首示意。
戶部尚書立刻會意，躬身出列，朗聲道：“陛下，太子殿下。臣以為，諸位同僚所慮，皆有其理。然太孫殿下所思新法，雖前所未有，其‘信用為本’、‘盤活存量’之核心，於解決當下寶鈔之弊，或為一劑對症猛藥。若能如殿下所言，嚴格控制範圍、確保兌付，臣以為……可謹慎一試。”
這番表態，來自掌管天下錢糧的戶部主官，其分量自非尋常。殿內原本一面倒的反對聲浪，頓時為之一滯，不少官員臉上露出了驚疑不定的神色。
朱元璋見時機已到，不再給反對者更多串聯鼓譟的機會。
他等朱雄英說完，殿內議論聲稍歇，才緩緩開口。他的聲音不高，卻帶著一種決定性的力量，壓下了所有的嘈雜：
“眾卿之言，咱都聽了。有心繫祖制者，有擔憂實務者，皆是為國考量，咱心甚慰。”
他話鋒一轉，語氣陡然變得無比堅定：“然，寶鈔之弊，積重難返，爾等心中豈能無數？若固守舊制，坐視不理，則財政枯竭，邊關何守？河工何修？黎民何養？大明江山，何以永固？！”
“太孫所議新法，或許稚嫩，或許冒險，然其核心，‘信用’二字，確是切中要害！與其抱殘守缺，坐以待斃，不若革故鼎新，搏一線生機！”
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